Desde el inicio de la pandemia, el sector asegurador ha perdido alrededor de $760 mil millones a nivel mundial en capitalización de mercado. Los seguros para carros y automóviles tampoco se escapan de esta realidad. Y aunque a primera vista, el impacto en el seguro personal de autos personales parece ser más moderado, la pandemia podría precipitar cambios estructurales en el mercado.
Evaluemos varios ejemplos acerca los seguros para carros:
- Las tendencias de movilidad pueden detenerse si más personas optan por tener un automóvil porque piensan que compartir el transporte público es demasiado riesgoso.
- Históricamente, los bajos precios del petróleo harán que conducir sea mucho más asequible.
- Conducir menos durante la cuarentena disminuirá los accidentes automovilísticos.
- Las ciudades tendrán menor congestión y trancones.
Un poco de perspectiva histórica
¡Es cierto! Sigue habiendo mucha incertidumbre sobre el impacto total de COVID-19. Pero en este artículo, exploraremos 4 escenarios de impacto a corto plazo pensados específicamente en el sector de seguros para carros y automóviles.
Existe la posibilidad de que el seguro de automóviles personales experimente la misma volatilidad observada en los años setenta y ochenta. Los segmentos de riesgo no estándar, los grupos de riesgo asignados y los recargos de motoristas sin seguro amenazaron la viabilidad de la industria.
En el Estados Unidos de 1985, una de las principales aseguradoras de automóviles a nivel nacional fue un plan de suscripción estatal con una tasa de pérdida del 140%. ¿Podría la pandemia actual conducir a niveles similares de tensión en la industria? Las respuestas tendrán implicaciones sobre cómo avanzan las aseguradoras.
Pronóstico
1. Economía a niveles cercanos al preCOVID-19
Las nuevas normas de comportamiento darían lugar a menos viajes, redefinirán el entretenimiento y contribuirán a una perspectiva más cautelosa de la vida. La demanda acumulada, la innovación de la cadena de suministro y los compromisos de infraestructura, llevarían a la economía a niveles cercanos al preCOVID-19 en cuestión de semanas.
Otros factores importantes, como el aumento constante de vehículos con características de seguridad avanzadas y niveles de fraude más manejables, también volverían a los niveles de preCOVID-19. El impacto neto sería una continuación de la tendencia de frecuencia favorable durante décadas después del pico descendente en el primer semestre de 2020.
2. Olvidar lo aprendido durante la pandemia
Parte de la población podría estar impulsada por gas barato y un desdén por la movilidad compartida. Como consecuencia, las carreteras y autopistas se volverían más concurridas. En este escenario, la gravedad de las reclamaciones continuaría su trayectoria ascendente, presionando a las aseguradoras para que aumenten las tasas en dos dígitos. La caída repentina de la frecuencia seguida de una escalada rápida, podría afectar la precisión de las técnicas actuariales y las expectativas regulatorias.
3. Presión social y regulatoria
Al igual que el primer punto, después de la crisis, las nuevas normas de comportamiento darían lugar a menos viajes, redefinirán el entretenimiento y contribuirán a una perspectiva más cautelosa de la vida. De acuerdo con las condiciones económicas, se produciría un aumento en el mercado no estándar y en los grupos de riesgo estatales. El fraude también aumentaría como un subproducto de las presiones económicas.
Además, la presión regulatoria podría reducir aún más las tasas o forzar una cobertura ampliada, exacerbando el empeoramiento del rendimiento de la relación combinada. Las aseguradoras pueden enfrentar presión social, además de la presión regulatoria, para devolver o reducir las primas durante este período.
4. El escenario menos deseado
Este escenario refleja el peor de los casos de contracción económica y cambios de comportamiento. Combina la actitud irresponsable frente al volante y los escenarios de reducción. El resultado serían nuevas normas de comportamiento donde la gravedad de las reclamaciones continuaría su trayectoria ascendente.
Las cargas residuales del mercado, el aumento del fraude y el colapso de las normas de subrogación empujarían las indicaciones de tasas al norte del 15%. Los mercados podrían reflejar los entornos estatales que los seguros para carros abandonaron en la década de 1980. Además, la presión regulatoria podría reducir aún más las tasas o forzar una cobertura ampliada, exacerbando el empeoramiento del rendimiento de la relación combinada.
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En los escenarios anteriores, los más extremos son, por supuesto, menos probables, pero, para el análisis de riesgos, son críticos de anticipar. Independientemente del escenario, COVID-19 podría afectar materialmente a las líneas de automóviles personales en todo el mundo, tanto de manera favorables, como de formas menos positivas.
